Чому 1% на день перетворюється на 3600% річних у вашому кредиті

В умовах економічної нестабільності українці дедалі частіше звертаються до кредитування. Але багато позичальників з Києва не розуміють, чому за звичайним мікрокредитом «1% на день» банки чи фінансові компанії показують річну ставку понад 3 600%. Усе пояснює формула реальної річної процентної ставки (РРПС).

Що таке РРПС і чому вона така висока

Реальна річна процентна ставка (РРПС) — це офіційний показник, який відображає повну вартість кредиту для споживача. Вона розраховується відповідно до постанови НБУ №16 і базується на складній формулі XIRR (extended internal rate of return).

На відміну від звичних для більшості 365% річних (якби відсотки просто підсумовувалися), XIRR враховує не лише ставку, а й кожен платіж, дату його здійснення та можливість реінвестування. Це створює ефект складних відсотків, як у депозитах, але навпаки — для кредитів.

Наприклад: якщо ви берете кредит на 30 днів під 1% на день, то формула XIRR автоматично «перекидає» цю ставку на рік із урахуванням усіх складних відсотків, що й дає понад 3600% річних.

Чому компанії з прозорими умовами мають вищу РРПС

Парадоксально, але чесні кредитори часто показують вищу РРПС, ніж ті, хто маскує платежі під додаткові послуги, страхування або «комісію за обслуговування рахунку».

• Прозора компанія: видає позику під 1% на день без прихованих витрат — РРПС формально 3600%+.
• Компанія з прихованими комісіями: має номінально нижчу РРПС (наприклад, 2500%), але реальні витрати споживача можуть бути значно більшими.

Це спотворює конкуренцію і дезорієнтує споживачів, особливо у великих містах, як-от Київ, де кредитний ринок надзвичайно активний.

Що пропонують експерти

Сергій Сінченко, CEO Moneyveo, закликає зберегти РРПС як інструмент, але зробити його подачу доступнішою. Серед його пропозицій:

• Для короткострокових кредитів додатково вказувати просту річну чи загальну ставку.
• Розділити РРПС на кілька категорій — для мікрокредитів, іпотеки, автокредитування тощо.
• Візуалізувати приклади витрат у гривні, а не лише у відсотках.

Такі кроки дозволять зробити ринок прозорішим, а споживачів — більш захищеними від маніпуляцій.

Чому це важливо саме для киян

У Києві працює найбільше відділень фінансових компаній і банків, які пропонують різноманітні види кредитування. Багато з них орієнтуються на швидкий прибуток, використовуючи агресивну рекламу з мінімальним інформуванням про реальні витрати.

Тому розуміння того, як працює РРПС, — це не просто теорія, а засіб фінансової безпеки для кожного мешканця столиці.

Як уберегтись від кредитної пастки

1. Завжди перевіряйте РРПС, навіть якщо ставка здається «вигідною».
2. Питайте у менеджера приклади розрахунку повної вартості кредиту у гривнях.
3. Оцініть, чи є приховані платежі, страхування, комісії.
4. Порівнюйте пропозиції різних компаній за сумарною вартістю, а не лише відсотками.
5. Читання договору — обов’язкове. Навіть дрібний шрифт.

РРПС — важливий і правильний інструмент, але він потребує адаптації до розуміння звичайного користувача. Київським позичальникам варто звертати увагу не лише на цифри у рекламі, а й на повну картину витрат.

Фінансова грамотність — це ваша зброя в умовах високої конкуренції та іноді агресивного маркетингу. Пам’ятайте: дешевий кредит — це не завжди вигідно.